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Sondertilgung - Definition & Rechner

Wann sind Sondertilgungen sinnvoll und wie wirken sie sich auf eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung, Laufzeit und Restschuld aus? immoverkauf24 beantwortet die häufigsten 7 Fragen.

1. Welche Effekte haben Sondertilgungen auf die Finanzierung?

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen zahlt der Darlehensnehmer über die Dauer der gewählten Sollzinsbindung jeden Monat die gleiche Rate – bestehend aus Zins und Tilgung: die Annuität. Am Anfang müssen besonders hohe Zinsen gezahlt werden, weil der Zinsanteil immer auf die jeweilige Restschuld berechnet wird.

Durch eine Sondertilgung ergeben sich 2 Effekte:

  • Sie zahlen weniger Zinsen, weil der Tilgungsanteil an der monatlichen Rate steigt.
  • Sie tilgen mehr, das Darlehen wird schneller zurückgeführt.

2. Wie kann ich mit einem Tilgungsrechner den Effekt von Sondertilgungen berechnen?

Wie groß die finanziellen Auswirkungen von Sondertilgungen sind, hängt natürlich davon ab, ob diese auch in Anspruch genommen werden. Die Effekte können beträchtlich sein wie folgendes Beispiel zeigt:

Beispiel: Bei einer Darlehenssumme in Höhe von 100.000 EUR und nur einer einzigen Sondertilgung in Höhe von 5% des Darlehens (= 5.000 Euro Tilgung) sinken die Zinskosten um 470 Euro. Bei jährlichen Sondertilgungen in dieser Höhe wäre das Darlehen bereits nach 10 Jahren vollständig getilgt. Dies liegt am Zinseszinseffekt. Die Zinsersparnis beträgt dann 2.321 Euro.

Berechnung des Beispiels:

Darlehenssumme 100.000  EUR
Sollzins 1,6%
Tilgungssatz 2%
jährliche Sondertilgung

5% bzw. 5.000 EUR

Zinsbindung 10 Jahre
Darlehensrate 300 EUR
Restschuld nach 10 Jahren ohne Sondertilgung 78.327 Euro
Restschuld nach 10 Jahren mit Sondertilgung 24.143 Euro
Zinsersparnis durch Sondertilgung innerhalb der Zinsbindung 4.184 Euro

Finden Sie in wenigen Sekunden heraus, bis wann Ihr Darlehen abbezahlt ist, und wie sich die Restschuld über die Laufzeit entwickelt. Mit unserem Tilgungsrechner und dem daraus erstellten Tilgungsplan: 

Ihre Angaben zum Darlehen
  1. Vorhaben
  2. Eckdaten
  3. Persönliches Angebot
Darlehenssumme
Sollzinssatz %
Gewünschter Tilgungssatz %
Jährliche Sondertilgung
Gewünschte Sollzinsbindung
Ergebnis der Berechnung
Jahresbelastung
Monatliche Rate
Restschuld nach Ende Zinsbindung
Gezahlte Zinsen bis Ende Zinsbindung
Getilgter Betrag bis Ende Zinsbindung
Dauer bis Darlehen zurückgezahlt
Ihr Tilgungsplan mit Restschuldbilanz
JahrRateZinsanteilTilgungsanteilSondertilgungRestschuld

3. Sind Sondertilgungsoptionen mit Mehrkosten verbunden?

Üblicherweise verlangen Banken für Sondertilgungsmöglichkeiten von bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme keine oder nur eine geringe Gebühr. Wer mehr Flexibilität wünscht, muss abwägen, ob er diese Option wirklich nutzen wird, da umfangreiche Sondertilgungsrechte nur gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag gewährt werden. Je nach Darlehenssumme, Laufzeit, etc., kann auch ein Zinsaufschlag von z.B. nur 0,07% ein paar Hundert Euro Mehrkosten mit sich bringen.

Berücksichtigen Sie nicht nur mögliche Kosten für Sondertilgungsrechte. In der aktuellen Niedrigzinsphase ist es lukrativer, Darlehen zügig zu tilgen als frei verfügbares Geld auf minimal verzinsten Festgeldkonten zu parken.

4. Wie wirken sind Sondertilgungsrechte im Falle einer Vorfälligkeitsentschädigung aus?

Im Falle einer vorzeitigen Kündigung des Darlehensvertrags ist eine Bank berechtigt, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Diese fällt jedoch niedriger aus, wenn im Darlehensvertrag Sondertilgungsrechte vereinbart wurden. Der Grund: Banken müssen die Berechnung der Entschädigung unter der Annahme durchführen, dass der Darlehensnehmer von der Option Gebrauch gemacht hat, Sondertilgungen zu leisten. Auch wenn der Kreditnehmer bisher noch keine Sondertilgung gezahlt hat. Damit fällt die zu zahlende Summe deutlich niedriger aus. Das zeigt folgendes Beispiel:

Darlehenssumme (30.06.2011) 135.700 Euro
Restschuld (31.03.2016) 102.000 Euro
Sollzinssatz 3,77 %
Tilgungssatz 1 %
Ende Zinsbindung 30.06.2021
Kündigungstermin 30.04.2016
Sondertilgung 5 % 6.750 Euro
Vorfälligkeitsentschädigung ohne Sondertilgungsoption 17.439 Euro
Vorfälligkeitsentschädigung mit Sondertilgungsoption 14.453 Euro
Ersparnis 2.986 Euro

5. Ist es sinnvoll Sondertilgungen zu vereinbaren?

Wer über Sondertilgungsmöglichkeiten verfügt, ist einfach flexibler. Verzichtet ein Darlehensnehmer bei Abschluss der Finanzierung auf Sondertilgungsmöglichkeiten, muss er eine hohe Tilgung fest vereinbaren, um das Darlehen in einem überschaubaren Zeitraum zurückzahlen zu können.

Des Weiteren können die hohen Tilgungsverpflichtungen für den Darlehensnehmer unvorhersehbare Folgen haben, wenn plötzlich ein finanzieller Engpass entsteht (z.B. wegen hohen Instandhaltungskosten für die Immobilie, Einkommensausfall, etc.). Nicht jede Bank erlaubt eine Tilgungsaussetzung bzw. berechnet dafür ggf. zusätzliche Gebühren.

Tipp von immoverkauf24:

Statt die reguläre Tilgung zu ambitioniert festzulegen, sollten Sie sich lieber Sondertilgungsrechte im Darlehensvertrag sichern. Ihr Vorteil: Entwickelt sich Ihre Finanzlage besser als geplant, können Sie Ihr Darlehen schneller entschulden. Auch Einnahmen außerhalb der Reihe (Erbschaft, Fälligkeit Lebensversicherung, etc.) können zur Sondertilgung genutzt werden.

Sondertilgungsrechte gehören heute zu einem modernen Finanzierungskonzept dazu. Unsere Finanzierungsspezialisten verraten Ihnen, welche Banken das Recht ohne Aufpreis gewähren. Außerdem erfahren Sie - konkret für Ihre Finanzierungssituation – bei welchem Darlehensvolumen, Kreditlaufzeit, etc. die perfekte Balance aus regulärer Tilgung und Sondertilgung liegt - bei gleichzeitig günstigstem Zinssatz!

6. An welchen Terminen ist eine Sondertilgung erlaubt?

Achten Sie beim Abschluss des Darlehensvertrages auch darauf, an welchen Terminen Sondertilgungen möglich sind. Je nach Bank kann eine Sondertilgung z.B. einmal jährlich zu einem bestimmten Termin sein oder aber auch mehrmals jährlich möglich sein.

Hinweis: Wird ein Termin für eine Sondertilgung "verpasst", kann diese häufig nicht nachgeholt werden. Lesen Sie diesbezüglich genau die Bestimmungen des Darlehensvertrages oder lassen sich beraten.

7. Gibt es Sondertilgungsmöglichkeiten bei Bausparverträgen, variablen Darlehen und KfW-Darlehen?

Sondertilgung

Beim Bausparen sind außerplanmäßige Rückzahlungen jederzeit kostenfrei möglich. Hintergrund: Die Darlehen müssen nicht am Kapitalmarkt von Banken "refinanziert" werden. Die Beiträge kommen von anderen Sparern, es entsteht kein Zinsschaden.

Ein variables Darlehen kann in der Regel mit einer Frist von 4 Wochen zum Monatsende komplett zurückgezahlt werden. Es können aber auch Sondertilgungen in Form von Teilrückzahlungen vorgenommen werden. Es gibt keine Beschränkung bei der Höhe der Rückzahlungen.

Bei einem KfW-Darlehen sind Sondertilgungen nur noch in einzelnen Programmen möglich. Es lohnt sich in jedem Fall einen Blick in die aktuellen Bedingungen der Förderprogramme zu werfen.

Hinweis: Besteht Ihr Darlehen aus mehreren Komponenten sollten Sie mögliche Sondertilgungen vor allem bei den teureren Kreditanteilen (Annuitätendarlehen) vornehmen, um die Gesamtfinanzierungskosten so gering wie möglich zu halten.

Tipp von immoverkauf24:

Berücksichtigen Sie nicht nur mögliche Kosten für Sondertilgungsrechte. In der aktuellen Niedrigzinsphase ist es lukrativer, Darlehen zügig zu tilgen als frei verfügbares Geld auf minimal verzinsten Festgeldkonten zu parken. Wird ein Termin für eine Sondertilgung "verpasst", kann diese häufig nicht nachgeholt werden. Lesen Sie diesbezüglich genau die Bestimmungen des Darlehensvertrages oder lassen sich beraten. Besteht Ihr Darlehen aus mehreren Komponenten sollten Sie mögliche Sondertilgungen vor allem bei den teureren Kreditanteilen vornehmen, um die Gesamtfinanzierungskosten so gering wie möglich zu halten.

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